Подарки судьбы: ипотека в наследство

Шибецкий Константин
директор ипотечного отделения ГК «МИЦ»

Получение наследства в виде недвижимого имущества, как правило, воспринимается с радостью.

Однако бывают случаи, когда наследник получает ипотечную квартиру, не полностью выкупленную у банка. Выгодно ли вообще принимать такое наследство или проще отказаться? А как быть в ситуации, если наследник не один?

В первую очередь наследнику необходимо узнать, была ли застрахована жизнь заемщика. Сегодня наличие личного страхования уже не является обязательным требованием банков при оформлении ипотечного кредита. В силу закона об ипотеке, заемщик может ограничиться только страхованием предмета залога. В случае если страховка была оформлена, страховая компания обязана погасить кредит самостоятельно и квартира просто перейдет в собственность наследника.  Но не во всех случаях страховая компания охотно соглашается выплачивать остаток кредита.

Например, страховщик может отказаться выплачивать ипотечный кредит, ссылаясь на то, что смерть заемщика наступила не в результате страхового случая. В такой ситуации рекомендуется прибегнуть к помощи хорошего юриста, разбирающегося в тонкостях страхового договора. Специалист поможет определить, какова вероятность обязать страховщика к выплате страховой суммы. Однако если заемщик страховал жизнь в надежной страховой компании, хорошо зарекомендовавшей себя на рынке страхования, то, скорее всего, данная компания выплатит оговоренную сумму.

Если же случай, в результате которого наступила смерть заемщика, действительно не является страховым, то добиться выплат от страховщика не представляется возможным. Как правило, страховые компании отказывают в выплате, если при заключении договора страхования или в период его действия имело место сокрытие застрахованным лицом сведений, которые имеют существенное значение при определении страхового риска по договору. Например, сокрытие факта серьезного заболевания. В такой ситуации наследник должен решить – принимать ли наследство вообще? Согласно российскому законодательству, получить только часть наследства наследник не имеет права: он должен либо получить его полностью, либо полностью от него отказаться. То есть если к наследнику по наследству должны перейти квартира с ипотечным обременением, машина и дача, то отказаться только от квартиры он не может.

Если наследник принимает в наследство квартиру и берет на себя обязательство по дальнейшему погашению ипотечного кредита, он может попросить рефинансировать кредит. Это целесообразно в том случае, если новому заемщику затруднительно продолжать выплаты в том же объеме, в котором их производил прежний заемщик. В таком случае новый владелец ипотечной квартиры может попросить об увеличении срока, в течение которого будет выплачиваться ипотека.

А как поступить, если наследник у заемщика не один, а несколько? В таком случае, как правило, они продают ипотечную квартиру, досрочно погашают кредит, а оставшиеся деньги делят между собой. Если же наследники решили не продавать квартиру, а до конца выплатить кредит, то их ответственность по кредиту становится солидарной: доля каждого наследника в квартире определяет сумму, которую он должен выплатить банку.

Ситуация усложняется, если соглашение о разделе полученного имущества между наследниками не достигнуто. В таком случае спор будет решаться в судебном порядке. В период судебных тяжб субъект, ответственный за погашение займов, не определен, соответственно наследники в этот период не обязаны вносить платежи по ипотеке. Однако банк продолжает начислять проценты по кредиту, а в случае просрочки оплаты - и пени.

В заключение стоит отметить, чтоникаких преференций детям-сиротам, ветеранам, инвалидам и другим льготникам, унаследовавшим ипотечную квартиру, не предусмотрено: все их отношения будут регулироваться договором умершего заемщика с банком.

Источник finam.info